Борьба с отмыванием денег (AML)

Законы о борьбе с отмыванием денег направлены на то, чтобы остановить отмывание незаконных средств. Законодательные меры против отмывания денег принимают правительства отдельных стран и многонациональные организации, такие как FATF.

Отмыванием денег называют процесс превращения «грязных» денег в чистые. Делается это путем сокрытия происхождения средств, смешивания их с законными транзакциями или инвестирования в законные активы.

Криптовалюта – довольно привлекательный способ отмывания денег ввиду ее конфиденциальности, сложности получения средств и еще не сформировавшейся законодательной базы. Злоумышленники часто используют ее для отмывания огромных сумм.

Binance и многие другие криптобиржи отслеживают подозрительное поведение в рамках соблюдения требований AML и сообщают о нем в правоохранительные органы.

Законы о борьбе с отмыванием денег (AML) помогают бороться с оборотом незаконных средств. Данные законы требуют от централизованных бирж криптовалюты обеспечения безопасности клиентов и борьбы с финансовыми преступлениями. Ввиду анонимного характера криптовалют их регулирование в значительной степени зависит от мониторинга поведения и личности клиентов.

Что такое AML?

AML – это положения и законы, которые препятствуют перемещению и отмыванию незаконных средств. AML тесно связаны с организацией FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), созданной в 1989 году для содействия международному сотрудничеству. Так, например, меры по борьбе с отмыванием денег нацелены на борьбу с финансированием терроризма, налоговым мошенничеством и международной контрабандой. AML-процедуры могут различаться в зависимости от страны, однако многие страны мира пытаются прийти к единым стандартам.

По мере развития технологий появляются и новые методы отмывания денег. Программное обеспечение AML нацелено на распознавание поведения, которое может расцениваться как подозрительное. Примером такого поведения могут быть крупные переводы денег, неоднократные поступления средств на счет и перекрестные проверки пользователей в розыскных списках. AML применяются не только к криптовалютам. Любые активы или фиатные валюты могут отслеживаться и удерживаться в соответствии с положениями AML.

На то, чтобы начать эффективно выполнять свои функции в работе с криптовалютой, законам о борьбе с отмыванием денег потребовалось некоторое время. Технология блокчейн постоянно развивается, и процедуры AML также меняются вместе с мерами регулирования. Однако это не всегда имеет положительный эффект. Владельцы криптовалюты ценят анонимность и децентрализацию своих активов. По этой причине усиленное регулирование и документирование личности пользователей рассматривается как мера, противоречащая этике криптовалюты.

Чем отличаются AML и KYC?

Практика «Знай своего клиента», или KYC, – это обязательство финансовых учреждений и сервис-провайдеров в рамках исполнения AML. Процедура KYC требует, чтобы пользователь предоставил личные данные, подтверждающие его личность, и накладывает на пользователя ответственность за все совершаемые финансовые транзакции. KYC – проактивная часть AML, которая входит в процедуру комплексной проверки благонадежности клиента. Это отличает ее от других механизмов AML, направленных на расследование подозрительного поведения.

Подозрительная деятельность

Финансовые учреждения должны контролировать депозиты клиентов и другие транзакции, чтобы убедиться, что они не участвуют в схеме отмывания денег. Учреждения должны проверять происхождение крупных сумм, отслеживать подозрительную деятельность и сообщать о денежных операциях, превышающих 10 000 долларов США. Помимо соблюдения законов о ПОД, финансовые учреждения должны обеспечивать осведомленность клиентов о них.

Расследования отмывания денег правоохранительными органами часто включают тщательную проверку финансовых отчетов на предмет несоответствий или подозрительной деятельности. В сегодняшней нормативно-правовой среде ведется обширный учет практически каждой значимой финансовой операции. Поэтому, когда полиция пытается отследить преступление до его исполнителей, немногие методы могут быть более эффективными, чем изучение записей связанных финансовых транзакций.

В случаях грабежа, растраты или хищения правоохранительные органы часто могут вернуть средства или имущество, обнаруженные в ходе расследования по делу об отмывании денег, жертвам преступления. Например, если агентство обнаруживает деньги, отмытые преступником для сокрытия хищений, агентство обычно может отследить их до тех, у кого эти средства были похищены.

Что такое отмывание денег?

Отмывание денег заключается в том, что преступники узаконивают денежные средства, полученные незаконным путем (торговля наркотиками, терроризм, мошенничество), используя для этого инвестиции или финансовые активы. Законы и правила борьбы с отмыванием денег в каждой стране разные, однако унификация этих мер является целью многих юрисдикций и FATF.

Отмывание денег проходит в три этапа:

• Размещение: ввод «грязных» денег в финансовую систему, например, в бизнес, основанный на использовании наличных.
• Наслоение: перемещение незаконных средств с целью затруднить их отслеживание. Использование криптовалюты и есть один из способов скрыть происхождение «грязных» денег.
• Интеграция: использование легальных инвестиций и других финансовых каналов для повторного введения «грязных» денег в экономику.

Как происходит отмывание денег в банковской сфере?

Отмывание денег — это процесс легализации незаконно полученных средств («грязных денег»). Незаконные средства сначала вводятся в законную финансовую систему, чтобы скрыть их реальный источник. Грязные деньги часто перемещаются, чтобы создать путаницу посредством банковских переводов на многочисленные счета. Лица, занимающиеся отмыванием денег, также вкладывают наличные небольшими порциями или тайком переправляют деньги в зарубежные страны, чтобы избежать подозрений.

Благодаря этим многочисленным транзакциям грязные деньги выглядят чистыми и интегрируются в финансовую систему. Преступники могут снимать отмытые деньги с законных счетов и использовать их для финансирования организованной преступности, торговли наркотиками, торговли людьми или терроризма.

AML — это набор правил, законов и процедур, которые выявляют и не позволяют преступникам замаскировать незаконные средства под законный доход. Политика AML помогает банкам и финансовым учреждениям бороться с финансовыми преступлениями.

Правила AML требуют, чтобы банки собирали информацию о клиентах, отслеживали и проверяли свои транзакции и сообщали о подозрительной деятельности органам финансового регулирования. Кроме того, период удержания AML требует, чтобы депозиты оставались на счете не менее пяти торговых дней. Банки могут использовать этот период хранения, чтобы помочь в борьбе с отмыванием денег и управлении рисками.

Преступники часто «отмывают» деньги, которые они получают с помощью незаконных действий, таких как торговля наркотиками, поэтому их нелегко отследить. Один из распространенных методов — это перевод денег через законный бизнес, основанный на наличных деньгах, принадлежащий преступной организации или ее сообщникам. Предположительно легальный бизнес вносит деньги, которые преступники могут затем снять. Лица, занимающиеся отмыванием денег, могут также тайком перебрасывать наличные в зарубежные страны для депозита, вносить наличные меньшими порциями, чтобы не вызывать подозрений, или использовать незаконные деньги для покупки других денежных инструментов. Иногда они вкладывают деньги, используя нечестных брокеров, готовых игнорировать правила в обмен на большие комиссии.

Что такое FATF?

FATF – международная организация, основанная G7 для борьбы с финансированием терроризма и отмыванием денег. Из-за набора стандартов, которых должны придерживаться страны во всем мире, преступникам становится все труднее находить подходящую юрисдикцию. 

Сотрудничество между правительствами также улучшает обмен информацией и отслеживание лиц, занимающихся отмыванием денег. Уже более 200 стран взяли на себя обязательство следовать стандартам FATF. FATF следит за деятельностью всех участников, чтобы контролировать соблюдение правил.

Почему AML важен для банковской отрасли?

Банки являются одними из крупнейших учреждений в области финансов. Поскольку банки по всему миру осуществляют посредничество в миллионах транзакций в течение дня, эти учреждения подвергаются более высокому риску финансовых преступлений. Более того, преступные организации часто осуществляют свою деятельность по отмыванию денег через банки и другие финансовые учреждения.

Банки должны выявлять риски, выполняя свои обязательства по ПОД и принимая необходимые меры предосторожности. Процесс AML имеет решающее значение для финансового и репутационного состояния банков. Аудиторы и регулирующие органы требуют этого процесса по закону.

Кроме того, технологический сдвиг в финансовой инфраструктуре и рост онлайн-платежей увеличили потребность в более строгой защите личности клиентов. В ответ на новые и более строгие директивы банки и финансовые учреждения перенимают новые тенденции в решениях AML на основе искусственного интеллекта для более эффективного соблюдения требований AML .

Как AML работает в банковской сфере?

В рамках своей программы по борьбе с отмыванием денег банкам необходимо решить четыре основных направления:

• Знай своего клиента (KYC)
• Надлежащая проверка клиентов (CDD)
• Скрининг клиентов и транзакций
• Сообщение о подозрительной активности

Знай своего клиента

«Знай своего клиента» (KYC) включает в себя идентификацию и проверку личности клиента при открытии банковского счета. KYC является обязательным для банков. Это первый важный шаг в программе AML.

В рамках процедуры KYC банки собирают информацию о клиентах и ​​проверяют ее точность. Банки следят за тем, чтобы цифровая идентичность клиента соответствовала его реальной идентичности, доказывая, что они такие, какими они себя называют.

Этот процесс может быть выполнен с использованием проверки документов, удостоверяющих личность, проверки лица и подтверждения адреса (счета или банковские выписки). Решение для проверки личности может помочь вам выполнить ваши обязательства по KYC, обеспечивая защиту вашего бизнеса и удобство для ваших клиентов.

Надлежащая проверка клиентов

Банки внедряют процесс контроля, называемый надлежащей проверкой клиентов (CDD) , посредством которого собирается соответствующая информация о профиле клиента и оценивается на предмет потенциального риска отмывания денег или финансирования терроризма. Хотя процедуры НПК различаются от страны к стране, цель только одна: выявить риски.

После процесса контроля KYC банки применяют оценку рисков к своим новым клиентам. Информация о клиентах проверяется и сравнивается с несколькими онлайн-базами данных, в том числе с политически значимыми лицами (PEP), правительственными записями, списками наблюдения и проверкой санкций.

Люди, включенные в эти списки, несут высокий риск отмывания денег и финансирования терроризма. В банках, которые предоставляют глобальные услуги, национальность клиента и данные о финансовых операциях также могут влиять на рейтинг риска клиента.

Проверка клиентов и транзакций

Банки и финансовые учреждения обычно имеют широкий клиентский портфель. Операции, осуществляемые этими банками, не ограничиваются их собственными клиентами. Например, один клиент банка может переводить деньги или производить платежи клиенту другого банка. В течение дня банк среднего размера является посредником для тысяч денежных переводов.

Банки обязаны отслеживать и контролировать людей, участвующих в операциях по переводу денег. Для банка является серьезным преступлением посредничество в платежах, отправленных санкционированным или запрещенным лицам.

Последствия преступлений, вызванных неконтролируемой транзакцией между отправителем и получателем, включают серьезные административные штрафы. Банки также могут потерять авторитет и хорошую репутацию.

Банки и финансовые учреждения должны контролировать все депозиты клиентов и другие транзакции, чтобы убедиться, что они не участвуют в схеме отмывания денег. Это включает в себя проверку происхождения крупных сумм денег и отчетность о транзакциях с наличными, превышающими 10 000 долларов США.

С сегодняшними технологиями меры контроля за отмыванием денег вручную устарели и неэффективны. Банкам необходим автоматизированный процесс проверки транзакций для выполнения клиентских транзакций в соответствии с политиками AML.

Сообщение о подозрительной активности

Расследования отмывания денег правоохранительными органами часто включают тщательную проверку финансовых отчетов на предмет подозрительной деятельности или несоответствий. В нынешней нормативно-правовой среде ведется обширный учет каждой крупной финансовой операции, чтобы помочь правоохранительным органам отследить преступление до его исполнителей. Для банков крайне важно иметь неизменный контрольный журнал, которому регулирующие органы могут доверять. Но также важно, чтобы аналитики соответствия в финансовых учреждениях могли легко расследовать и закрывать дела быстро и эффективно.

Примеры отмывания криптовалюты

Власти добиваются определенных успехов в отслеживании и поимке преступников, которые отмывают средства через криптовалюту. В июле 2021 года полиция Великобритании изъяла криптовалюту на сумму около 250 миллионов долларов США, которую использовали для отмывания денег. Это изъятие криптовалюты стало крупнейшим в истории Великобритании, побив предыдущий рекорд в 158 миллионов долларов, установленный всего за несколько недель до этого события. 

В том же месяце бразильские власти изъяли 33 миллиона долларов в ходе сложной операции по поимке злоумышленников. Два физических лица и 17 компаний были вовлечены в покупку криптовалюты для сокрытия незаконно полученных средств. Преступная организация целенаправленно занималась созданием компаний для преступной деятельности. Криптовалютные биржи также сознательно сотрудничали с преступными организациями и не соблюдали надлежащие процедуры AML.

Можно ли остановить отмывание денег?

Отмывание денег невозможно полностью остановить, но его можно уменьшить за счет постоянной бдительности. Финансовые учреждения могут отслеживать депозиты клиентов и другие транзакции, чтобы убедиться, что они не участвуют в схеме отмывания денег. Учреждения должны проверять происхождение крупных сумм, отслеживать подозрительную деятельность и сообщать о денежных операциях, превышающих 10 000 долларов США. Помимо соблюдения законов о ПОД, финансовые учреждения должны обеспечивать осведомленность клиентов о них. Одно из действующих правил — это период удержания AML, который требует, чтобы депозиты оставались на счете как минимум пять торговых дней. Этот период удержания предназначен для помощи в борьбе с отмыванием денег и управлении рисками.

Binance поддерживает AML?

Binance активно использует различные меры AML для борьбы с отмыванием денег, включая расширение возможностей обнаружения и аналитики AML. Все эти усилия объединяются в рамках программы соответствия AML. Binance также тесно сотрудничает с международными агентствами, помогая привлекать к ответственности крупные киберпреступные организации.

Например, Binance содействовала в предоставлении доказательств, что привело к аресту нескольких создателей программы-вымогателя Cl0p. Binance отмечала подозрительные транзакции и передавала данные в соответствующие органы для дальнейшего расследования. В сотрудничестве с международными агентствами власти занимаются выявлением лиц, отмывающих деньги, полученные в результате атак программ-вымогателей, в том числе атаки Petya.

Что требуется для соблюдения программы AML?

Банки должны создать эффективную программу соответствия AML, которая отвечает нормативным требованиям и управляет рисками отмывания денег. Сбои в программе соответствия AML могут привести к наказанию банков регулирующими органами.

Программы соответствия AML включают в себя все меры контроля и директивы, применяемые для обеспечения выполнения банками обязательств и защиты от штрафных санкций. Эффективная программа соответствия AML включает несколько ключевых функций, описанных ниже.

Риск-ориентированный подход

У клиентов разные финансовые обстоятельства и риски. Банки обязаны применять подход, основанный на оценке рисков, в процессах открытия счетов клиентов и проводить оценку рисков с помощью процедур KYC и CDD. Банки также должны контролировать транзакции своих клиентов в зависимости от уровня их риска.

Подход, основанный на оценке риска, является важным элементом эффективной программы соблюдения требований ПОД. Банки должны внедрять ответные меры по борьбе с отмыванием денег, которые являются конкретными и пропорциональными криминальным рискам, с которыми они сталкиваются.

Подтверждение личности

Важнейшим компонентом соответствия требованиям AML с учетом рисков является проверка личности. Банки должны знать клиента, с которым имеют дело, и гарантировать, что клиент является тем, кем они себя называют.

Программа соответствия AML должна уделять первоочередное внимание проверке личности с помощью процедур должной осмотрительности клиентов и усиленных мер должной осмотрительности (EDD) для клиентов с более высоким риском. Общая информация, которую необходимо собрать, включает следующее:

• Личная информация клиента, включая полное имя и любые псевдонимы, адрес проживания и почтовый адрес, образец подписи, место и дату рождения.
• Бенефициарное владение бизнесом или компанией, владельцем которой не является клиент или заказчик
• Характер бизнеса, в котором участвует заказчик

Статус PEP

Банки должны установить, является ли клиент политически значимым лицом (PEP). Из-за своего положения высокопоставленные лица подвергаются более высокому риску участия в отмывании денег.

К клиентам-политическим деятелям применяются усиленные меры должной осмотрительности. Программа обеспечения соответствия AML банка должна включать проверку PEP во время адаптации и во время деловых отношений для выявления любых изменений статуса.

Проверка санкций

Банки также должны гарантировать, что они не ведут бизнес с отдельными лицами, компаниями или странами, включенными в международные санкционные списки. Программа банка по борьбе с отмыванием денег должна включать в себя процесс проверки санкций, который учитывает все соответствующие списки, в том числе списки, выпущенные национальными и международными органами. Например, банки в США должны проверять клиентов на соответствие санкционному списку Управления по контролю за иностранными активами США (OFAC).

Мониторинг транзакций

Программы соответствия AML должны отслеживать транзакции клиентов на предмет подозрительных действий и оценивать профили рисков своих клиентов. Мониторинг транзакций должен обнаруживать следующее:

• Транзакции выше нормативных порогов
• Необычные схемы транзакций
• Транзакции с неожиданно большими суммами или большим объемом транзакций
• Операции с политически значимыми лицами или лицами, подпадающими под санкции
• Сделки со странами высокого риска
• Неблагоприятные истории в СМИ с участием клиентов

Отчеты о подозрительной активности

Программы соответствия AML должны включать процесс подачи отчета о подозрительной деятельности (SAR) в финансовые органы, если обнаружено возможное отмывание денег. Процесс подачи SAR должен быть простым и включать участие высшего руководства.

Бухучет, ведение учета, делопроизводство
Практика ведения учета важна на каждом этапе процесса ПОД. Банки должны оценивать финансовые риски на основе данных о своих клиентах.

Программа соответствия банка AML должна охватывать потребность в эффективном ведении учета и документации, начиная с регистрации и заканчивая мониторингом, проверкой и отправкой SAR.

AML обучение

Сотрудники банка должны пройти обучение ПОД, чтобы оставаться способными выявлять подозрительные транзакции на предмет возможного отмывания денег или финансирования терроризма. Политика банка также должна включать постоянное обучение в сфере ПОД, постоянно информировать сотрудников, чтобы они могли адаптироваться к новому законодательству и новым тенденциям в криминальной методологии.

Сотрудник по соблюдению требований AML

Банки и другие финансовые учреждения должны назначить специалиста по комплаенсу, который обеспечивает надзор за программой соответствия AML и действует в качестве связующего звена для финансовых органов. Офицер по соблюдению требований AML должен быть высокопоставленным сотрудником, обладающим опытом и полномочиями для эффективного выполнения своей роли.

Как политика AML влияет на финансовые учреждения?

Финансовые учреждения придерживаются высоких стандартов, когда речь идет о процедурах выявления отмывания денег. Сотрудники обучены обнаруживать и отслеживать подозрительные транзакции клиентов. Транзакции и процессы тщательно регистрируются, чтобы помочь правоохранительным органам отследить финансовые преступления до источника.

Хотя финансовые учреждения по закону обязаны соблюдать правила борьбы с отмыванием денег, не все учреждения с ними согласны. Многие учреждения считают, что реализация политики требует больших затрат времени, неэффективна и не стоит денег.

Но в последние годы количество проверок организаций, проводимых регулирующими органами, увеличилось. Организации, не выполнившие свои обязательства по ПОД, уплатили огромные административные штрафы.

В 2018 году на организации, которые не соблюдали правила ПОД, были наложены штрафы на сумму 4,27 миллиарда долларов. Сумма штрафа в 2019 году увеличилась почти вдвое и составила 8,14 миллиарда долларов. А штрафы за ПОД, выплаченные в 2020 году, составили более 10 миллиардов долларов.

Помимо серьезных административных штрафов, организации, не соблюдающие требования AML, могут нанести ущерб своей репутации и потерять клиентов. Имидж финансового учреждения страдает, если его связывают с коррумпированными лицами или предприятиями.

Каковы последние правила ПОД?

Правила AML постоянно меняются, чтобы идти в ногу с тенденциями отмывания денег. В течение последних 50 лет Закон о банковской тайне в Соединенных Штатах постоянно развивался . А в связи с недавним всплеском криптовалюты, новые законы AML пишутся, чтобы предотвратить использование виртуальной валюты для финансовых преступлений. Вот некоторые из последних изменений в правилах по всему миру:

• Шестая Директива Европейского Союза о борьбе с отмыванием денег ( 6AMLD ) расширяет определение отмывания денег, разрешает уголовное преследование любого юридического лица, включая предприятия, увеличивает срок тюремного заключения и штрафы и многое другое.
• Закон AML 2020 является самой обширной реформы с правилами США ОМЛ с момента Патриотического акта почти два десятилетия назад. Среди других изменений он включает формулировку, предназначенную для устранения анонимных холдинговых компаний («подставных компаний») и расширения его определений, чтобы включить торговцев древностями и виртуальные валюты.
• Сингапур предложил новое руководство по AML, которое нацелено на компании, занимающиеся цифровой валютой, и других поставщиков услуг виртуальных активов (VASP).
• Южная Корея также приняла новые правила AML для компаний, работающих с цифровой валютой.

Какое лучшее решение для соблюдения требований AML?

Jumio поддерживает программы банков по обеспечению соответствия требованиям AML в глобальном масштабе. Наши решения для проверки личности, проверки списков наблюдения, мониторинга транзакций и управления делами строго соблюдают самые полные правила. Мы можем помочь вашей организации улучшить конверсию при открытии счетов и ускорить регистрацию в реальном времени, соблюдая строгие требования AML и обязательства по проверке. Jumio предоставляет все необходимое для выполнения ваших нормативных обязательств, оптимизируя процесс для ваших групп по соблюдению нормативных требований, а также для ваших клиентов.

Подтверждение личности

Jumio позволяет вам выполнить ваши требования KYC с помощью наших точных онлайн-решений для проверки личности в режиме реального времени. Мы помогли банкам и финансовым учреждениям точно установить, поддержать и восстановить доверие с момента открытия счета на протяжении всего жизненного цикла клиента. Мы первыми внедрили подход ID + selfie к проверке личности , используя 10-летние реальные производственные данные и сотни миллионов точек данных для конкретной предметной области. Вы можете легко встроить наши автоматизированные решения в процесс настройки и регистрации онлайн-аккаунта. Мы упрощаем вам проверку клиентов из разных стран, языков, типов идентификаторов и устройств.

Просмотр списка наблюдения

Решение Jumio для скрининга на базе искусственного интеллекта может оценить факторы риска ваших клиентов и убедиться, что они не включены ни в какие списки наблюдения. Наши автоматизированные пинги базы данных включают правительственные списки наблюдения и санкции для более быстрого выявления рисков AML и мошенничества. Вы можете решить, какие списки проверять, в том числе глобальные или региональные санкции, политически значимые лица и негативные СМИ.

Мониторинг транзакций

Решение Jumio для мониторинга транзакций упрощает соблюдение нормативных требований. Он позволяет обнаруживать подозрительную активность и использовать внешние источники данных. Вы можете безопасно отправлять нам счета своих клиентов, транзакции, способы оплаты и другие соответствующие данные. Наша библиотека созданных экспертами правил AML и передовая платформа машинного обучения обеспечивают превосходное обнаружение подозрительной финансовой деятельности с гораздо меньшим количеством ложных срабатываний.

Управление делами и отчетность

Менеджер по расследованию Jumio позволяет вам быстро рассматривать проблемы, проводить тщательные расследования, документировать результаты, давать рекомендации, продвигаться по рабочим процессам, выполнять нормативную регистрацию, а также разрешать или закрывать дела. Ускоряя и упрощая расследования, банки и другие финансовые учреждения повышают уровень соблюдения требований при одновременном снижении затрат.

Руководитель расследования также облегчает бремя нормативной документации, в том числе SAR. Мы предоставляем полностью автоматизированные отчеты о подозрительной активности, которые вы можете отправить регулирующим органам в электронном виде в указанные вами дни и время.

Позвольте эксперту Jumio показать вам, насколько легко можно интегрировать наши автоматизированные решения AML в вашу программу соответствия. Свяжитесь с нами здесь , и мы свяжемся с вами в ближайшее время.

Вывод

Хотя AML — процедуры замедляют процесс торговли криптовалютами, они выполняют важную функцию по обеспечению безопасности нас всех. К сожалению, правительства и организации не могут полностью решить проблему отмывания денег, но реализация нормативных требований определенно помогает. Технологии для обнаружении возможного отмывания денег совершенствуются, и криптобиржи начинают серьезно относиться к своей роли в борьбе с преступностью.

Видео

Ru
Как не попасть в криптопрачечную? KYC и AML — почему это важно.